¿Cómo el cobro de préstamos estudiantiles golpea las calificaciones crediticias?
Millones de estadounidenses están viendo caer sus puntuaciones crediticias debido a la reanudación del cobro de deudas por parte del gobierno federal, tras años de pausa en los pagos de préstamos estudiantiles. A medida que aumentan los reportes de impago, los efectos ya se sienten en el historial financiero de los prestatarios, afectando su acceso a servicios básicos como vivienda, crédito e incluso empleo.
Un impacto directo en el puntaje de crédito
Desde octubre de 2024, cuando terminó el período de gracia implementado por la administración Biden, los administradores de préstamos estudiantiles comenzaron nuevamente a reportar a las agencias de crédito a quienes acumulan 90 días o más de atraso. Esto ha generado caídas abruptas en las puntuaciones crediticias, algunas comparables a los efectos de una bancarrota personal.
De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, en el primer trimestre de 2025 más de 2,2 millones de prestatarios vieron una caída de al menos 100 puntos en su puntaje crediticio, y un millón adicional sufrió caídas superiores a los 150 puntos.
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Estas reducciones pueden representar la diferencia entre obtener un préstamo para un automóvil o ser rechazado para alquilar un apartamento. En un contexto de inflación persistente y altos costos de vida, una mala calificación crediticia puede tener consecuencias devastadoras.
Casos reales reflejan una crisis silenciosa
Kat Hanchon, de 33 años y residente en Detroit, experimentó una baja de 57 puntos en su puntaje tras entrar en mora con sus préstamos estudiantiles. Pese a estar inscrita en un plan de pago basado en ingresos, recibió un nuevo monto mensual de $358, más alto que antes de la pandemia.
“No voy a poder pagar eso… Pero no soy una excepción en el mundo en el que vivimos”, dijo Hanchon, quien ha tenido que priorizar gastos médicos antes que sus préstamos. Su nueva calificación crediticia quedó por debajo de 600, lo que la ubica en una categoría de alto riesgo para los prestamistas.
Otro caso es el de Dom Holmes, de 28 años, trabajador de una organización sin fines de lucro en Pensilvania. A principios de mayo notó una caída repentina de 60 a 70 puntos en su puntaje sin haber recibido notificación previa. Holmes teme que esto complique sus planes de mudanza por trabajo y el acceso a vivienda.
“Estoy en la edad ideal para formar una familia y comprar una casa”, dijo. “Si me arruinas financieramente, ¿qué posibilidades tengo de que eso sea viable para mí?”
El reinicio del cobro federal endurece medidas
Con la administración Trump actualmente al frente, el gobierno federal ha reactivado mecanismos de cobro como el embargo de salarios y la confiscación de reembolsos de impuestos. El objetivo es presionar a los prestatarios para que prioricen los pagos estudiantiles, que históricamente han sido una de las últimas deudas en la “jerarquía de pagos” de los consumidores.
Kevin King, vicepresidente de riesgo crediticio en LexisNexis, señaló que la reactivación agresiva de cobros cambiará esa jerarquía: “¿Qué factura paga primero, qué factura paga segundo y cuál no paga? Con el gobierno presionando, los consumidores podrían decidir dejar de pagar sus tarjetas de crédito antes que sus préstamos estudiantiles”.
Según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, uno de cada cuatro prestatarios tenía más de 90 días de atraso a finales de marzo. El grupo más afectado ha sido el de personas mayores de 40 años.
Andrew McCall, de 58 años, vive en Boise, Idaho, y aún debe cerca de $30,000 por sus estudios en informática. Sus pagos mensuales superan los $250, cifra que se ha vuelto insostenible. “Mi auto, mi casa… Tu calificación crediticia se convierte en un estratificador social”, afirmó.
Deficiencias en el sistema de notificaciones
El Departamento de Educación indicó que los prestatarios deben recibir sus facturas al menos tres semanas antes del vencimiento. Sin embargo, muchos afectados aseguran no haber sido notificados, o haber recibido avisos con muy poco tiempo de antelación. Los tiempos de espera para contactar a los administradores de préstamos también se han alargado considerablemente.
Los defensores del consumidor alertan que los despidos en el Departamento de Educación han contribuido al caos administrativo, complicando aún más la situación de millones de prestatarios.
Mientras las agencias de crédito actualizan sus bases de datos y los informes de morosidad se multiplican, expertos coinciden en que los efectos de esta crisis se harán sentir más intensamente en los próximos meses, no solo en las finanzas personales, sino en el conjunto de la economía estadounidense.